中国“穷人银行”生机：当互联网金融瞄准农村

4月19日晚上7点，徐州新沂市窑湾镇陆口村下了**的雨，没有公共路灯的村庄逐渐被一片黑幕覆盖，在雨声中入夜。在这座行政村**的位置伫立着一栋与众不同的绿墙白顶的小木屋却灯*通明，这就是孟加拉小额信贷银行格莱珉银行的中国中心(下称“格莱珉中国”)的所在地。小木屋门前高高飘扬的中国和孟加拉国旗，在周围的瓦房和土坯房的背景下尤为格格不入，在这座村庄，有的举家外出的村户门前已开满油菜花。

那天夜里，小木屋里坐着来自北京、上海的记者、学者、互联网金融企业家，格莱珉中国创始人高战不知疲倦地为每一拨来访者重复着同样的解释，而他背后真实的焦虑是，“下个月的人员工资很紧张”。

本村人高战在村里做****已有十年，自从这两年来复制了格莱珉模式后，基本上都在不断的筹资、碰壁、路演中度过。偶然回一次村里，都有无数好奇的金融人士尾随而来，却鲜有真正给他**的。

京东加码

当天，上海一家新创建的互联网金融公司融安在线慕名来到村里。对于CEO俞骏杰来说，这是一个非比寻常的商机。他告诉高战，传统金融业的逻辑不可能给予其支持，而互联网金融是一个造血机器。

去年12月17日，对陆口的这个“星星之*”般的小微金融试验是里程碑式的**。格莱珉银行创始人尤努斯与京东集团CEO刘强东达成合作备忘录，“农村互联网金融”的提法进入公众视线，刘强东当天表示，“中国农村金融问题解决了，中国农村问题就解决了一半。”

自此，双方在线上的银行金融服务、供应链、众筹、大数据风控等，将会与线下的格莱珉小微金融模式结合，打造一种普惠微金融工具，让京东渠道下沉战略和小微金融模式在农村扩展。

备忘录计划在2020年为格莱珉中国筹集500万美元有偿信贷基金。刘强东还表示先自掏100万美元注资，这个**对高战弥足珍贵，这是两年来的**笔*，“一直在筹资，可以说这个任务到现在还没完成。”他告诉《**财经日报》记者。

虽然目前，具体的合作方案并没有成型，“比如农村超市需要生产资料，京东就是提供方。京东以家电的形式提供消费贷款，格莱珉既是贷款方，又负责回收。”高战这样勾勒前景。

以社会企业的方式运作的格莱珉银行，在中国的复制遇到很大的水土不服。30年前，孟加拉经济学家尤努斯创建格莱珉。这位在社会发展学上颇负盛名的教授素有 “穷人的银行家”之称，他在当地农村专注“传统金融的不可触及者”，将****发放给妇女，并将妇女分成五人一小组、以每周例会的形式促进其社会网络，并达到致富还款的目的。

如今，格莱珉银行已成为孟加拉*大的商业银行之一，共有850万个贷款客户，其中97%的受益者为妇女;贷款余额为15亿美元，贷款回收率则超过了99%。

小组会议代替抵押担保

在陆口村，村民并不知格莱珉中国的地址，只知道“妇女贷款”在哪儿。该项目严格遵循只贷款给妇女，这是学社会学出身的高战跟尤努斯在情结上的共性。