互联网银行该是什么模样？

银行业其实一直在变。维萨(visa)创始人、荣誉*席执行官迪伊·霍克在《混序：维萨与组织的未来形态》(上海远东出版社2008年1月出版)就曾指出，现代企业依赖严格的流程控制、精密的内部管理、科学的绩效考核，当受到快速变化的外部现实的冲击后，绝大多数企业仍将力图坚持现有体系、流程、制度的有效性，甚至**承认外部变化，这就是所谓“不惜扭曲未来的实质来延续过去的形式”。

迪伊·霍克早在1980年代就指出，银行业乃至一切行业，都将从依据主从关系构建的大金字塔式组织架构，变成由半*立而平等的个体联合组成的组织架构，不完成这样的转型就无以生存。

事实证明，迪伊·霍克的设想与预期，都是正确的。维萨(visa)的诞生背景是，二战后，**金融领域数据激增，需要通过专业化的数据分析来适应业务需求。而今，维萨等数据处理企业处理的数据，数量之大已经超乎人们的想象，且还在以指数级的规模增长。飞跃发展的计算机、互联网技术，推动可实现的数据处理能力，有了同样的飞跃，而因此带来的社会和经济快速发展，使得世界已经越来越远离银行家所熟悉的面貌。

今天的银行家已经不能回避这样一些问题：银行是否还需要设立分行，会不会出现一个无现金的社会，银行会因为网络化而变得更加脆弱和不安全吗，银行业务拓展到新的终端渠道能否因此满足客户的新需求……

英国金融评论家克里斯·斯金纳长期研究银行业的数字化改革问题，经常受邀为BBC等英国主流媒体就银行业主题发表评论。他所著的《互联网银行：数字化新金融时代》一书*近由中信出版社引进出版，以他自己的理解为读者解析了以上一些重要问题。

迄今为止，银行业仍然以实体分行和网点数量作为评价一家银行实力的基本指标。斯金纳指出，到了数字时代，实体分行和网点仍然有存在价值，但如果不能整合为可以向客户提供数字化服务和传统服务的分销节点，就会反过来变成银行的负资产。数字时代，银行只需要一种渠道，即基于IP技术建立，整合传统的电话服务中心、ATM、实体分行、网站、移动银行，统称为数字渠道。也就是说，实体分行和网点的价值，在于能否协助改善银行为客户提供的服务。事实上，即便是当下，一家真正意义上的互联网银行也**可以不设立实体分行;很多传统银行也已经开始关闭部分分行，而将保留下来的分行转型成为类似于咖啡吧的咨询、销售中心，新设立更多的自助服务网点。

数字渠道，适应的是与过去的银行业务**不同的新的金融服务需求。要满足客户需求，银行就必须打通过**据不同产品分层建立各自渠道的方式，打通各类业务，使之重新组合为各类模块，供客户依需使用。银行需要利用移动数据，在征得客户同意后挖掘其数字足迹，为之主动提供全天候的个性化银行服务，比如，客户在购物时，将可以获得银行提供的多种类型的抵押贷款方案建议，后者还将提供便利支付服务。

需要指出的是，互联网银行必须是以人为本的银行，而非一些人所认为的**自动化、机器人银行。互联网银行要通过互联网与客户建立密切的互动关系，变过去向客户提供个人财务管理的借贷模式服务，为移动财务管理模式的全方位便利化服务。互联网银行应建立起社交媒体战略，通过自己的社交媒体账号向客户和其他受众提供资讯、专业咨询等服务，不要总想着从这个环节**，因为社交媒体战略旨在改善银行形象，建立起与客户之间的社交关系。互联网银行也必然需要成为更为专业、更有友好、更为迅捷的数据处理企业。互联网银行的核心资产就在于数据，必须小心应对的问题则是数据安全管理。